IRPH

**APUNTES TOMADOS EN EL TALLER OFRECIDO POR ESCOLA PAH EL 28/02/2015 EN SANT BOI DE LLOBREGAT, MEZCLADO CON EL MATERIAL QUE FUE FACILITADO**

 

¿QUÉ ES EL IRPH? ¿QUÉ TIPO DE IRPH ESTÁ VIGENTE?

 

En los préstamos hipotecarios del mercado español existen varios índices de referencia para el cálculo de los intereses. El más conocido es el “Referencia Interbancaria a un año”, o Euribor.

 

Existe un volumen de aproximadamente el 15% de préstamos hipotecarios referenciados al “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios a más de tres años”, más conocido como IRPH, en sus tres variantes; Cajas, Bancos y Entidades de Crédito.

 

Este índice supone un encarecimiento en la cuota mensual de la hipoteca en 200-300 euros más que el Euribor, y no se ha visto afectado por las fuertes bajadas que han caracterizado al Euribor en los últimos años.

 

En abril de 2012, se prohíbe el índice, siendo incluido en la Ley de Emprendedores, la cual poco tiene que ver con temas de Ley Hipotecaria y bancaria. Esta desaparición estaba condicionada a la publicación de un régimen de transición que no se produjo hasta el 1 de noviembre de 2013. Mientras no se publicaba el régimen de transición, el Euribor caía en picado y el IRPH iba al alza. Existían 3 IRPH distintos: cajas, bancos y entidades. En noviembre de 13, sólo quedó el último.

En todo este tiempo, se fue descubriendo que este índice provenía de un origen que no estaba nada claro, dada la fácil manipulación a la que podía estar sometido. También se ha constatado que este índice se convierte en una especie de cláusula suelo, que puede suponer la diferencia entre poder pagar o el desahucio. Este índice no refleja la realidad del mercado hipotecario español, y contradice la directiva del Banco de España. Se han solicitado datos al BdE sobre el cálculo de este índice, y siempre se ha negado, alegando que esta información es secreta. A la práctica, el índice se calcula con los datos aportados por las entidades financieras, que son la parte interesada en cobrar lo máximo posible.

 

El IRPH entidades se calcula a través de la media de todas las hipotecas que se han firmado. Si alguien firma unas condiciones abusivas, p. ej, euribor +8, eso repercutirá en todo el resto de hipotecas referenciadas por este índice.

 

El IRPH entidades es el único índice que ahora se aplica en todas las hipotecas que no tienen un índice sustitutivo claro en el apartado 3 bis del contrato hipotecario (apartado en el que figura el cálculo de intereses del préstamo). La ley dice que si el índice de una hipoteca no existe, se aplicará el índice sustitutivo según contrato. Si ya no es aplicable ninguno de ellos, se aplicará IPRH entidades.

 

Este índice, a la práctica, supone seguir pagando lo mismo que antes, siendo este nuevo IRPH igual de caro que el que había. Si se aplica este índice, el hipotecado no puede beneficiarse de la bajada de intereses que ahora es generalizada (Euribor febrero’15: 0.25%)

 

Actualmente el IRPH está más o menos al 2,43%, cuando el Euribor actual es 0,25% El diferencial medio de las hipotecas con IRPH es 0,5%, el cual hay que sumar, por lo que un hipotecado con IRPH actualmente paga el 2,95%.

 

El IRPH va variando, y se publica cada mes sobre el día 23 del mes siguiente.

mapa

 

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Información completa en: http://www.irphstop.plazan.net/es/zenbat-gara-40-000-hego-euskal-herrian-eta-13-milioi-estatuan/

 

IRPH, UN ÍNDICE OPACO Y ABUSIVO

Desde la Plataforma IRPH STOP, que forma parte de la PAH, lo que se está exigiendo es la desaparición de todo tipo de IRPH y que su sustitutivo sea el Euribor más un diferencial de 1 punto como máximo, ya que podemos cifrar en unos 275 a 300 euros de media el ahorro mensual. Este ahorro puede suponer la diferencia entre poder asumir el pago de las cuotas o verse abocado al impago, ejecución hipotecaria y desahucio.

A continuación detallamos los motivos por los que consideramos que el IRPH es poco fiable, de cálculo opaco y manipulable:

 

1) El cálculo es opaco y no es auditable

Los datos aportados por las entidades no son públicos. El Banco de España afirma no poder proporcionar esta información por motivos de confidencialidad, en el caso del Euribor estos datos son públicos.

 

2) El resultado es influenciable por las entidades de crédito:

Se puede manipular el resultado por medio de los diferenciales que se aplican a las hipotecas nuevas y esto influye en las ya concedidas. Esto contraviene la normativa vigente, que establece, entre las condiciones para que un tipo pueda ser considerado válido, la siguiente: Que no dependa exclusivamente de la propia entidad de crédito que redacta el contrato, ni sea susceptible de influencia por ella, en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.

 

3) El resultado no es una media representativa porque no incluye ponderación por volumen de negocio:

El IRPH es una media no ponderada, y no representa la realidad del mercado. Esto significa que le otorga a todas las entidades el mismo peso específico. Te lo explicaremos con un ejemplo: imagina un mes en el que un 70% de los créditos se concedan al 2%, haya un 20% de préstamos al 2,50%, y el resto se paguen a un interés mayor. La media ponderada sería de 2,29%, en cambio, con los mismos datos al tomarse para el IRPH, la media NO ponderada el resultado es de 3,93%

Podríamos continuar explicando que el IRPH es incluso superior a la media no ponderada, porque incluye comisiones, que los afectados pagamos por duplicado. Y podríamos analizar más irregularidades en su cálculo o exponer por qué es fácilmente influenciable.

 

4) El resultado es influenciable por tipos claramente alejados de la tónica general:

Al realizar una media simple de los datos recibidos, el Banco de España no protege el resultado de la influencia que tipos claramente alejados de la tónica general puedan ejercer sobre el mismo.

 

5) El índice no refleja la situación actual del mercado y es previsible para las entidades de crédito:

La evolución del índice es previsible pero sólo para las entidades de crédito, que, a diferencia de los consumidores, son conocedoras de cierta información del mercado de préstamos hipotecarios que les permite valorar la parte más influyente en el resultado, que es la correspondiente a las renovaciones (frente a los préstamos que se inician, cuya influencia es mucho menor). Se incumple por tanto la condición legal de que el índice esté sujeto a un claro elemento de aleatoriedad, pues el empresario, además de poder influir en la determinación del mismo, es capaz de conocer su evolución.

 

6) El índice se calcula empleando tipos medios que incluyen comisiones:

Puesto que las hipotecas referenciadas a IRPH incluyen sus propios gastos y comisiones, es evidente que los consumidores están pagando estas comisiones por duplicado.

 

7) El índice ha sido calculado a partir de tipos que han sido declarados nulos:

Al facilitar al Banco de España el tipo medio aplicado a sus préstamos hipotecarios, las entidades han empleado tipos de interés que posteriormente han sido anulados por sentencias judiciales.

 

El nivel de secretismo y falta de transparencia que rodea a los índices IRPH alcanza niveles esperpénticos. El Banco de España se ha negado a facilitar la información que le ha requerido un juzgado donostiarra en el contexto de una demanda contra Kutxabank por aplicación de IRPH Entidades.

 

¿QUÉ HACER?

 

Si estás afectado por el IRPH, puedes acudir e integrarte en cualquier asamblea de la PAH, donde obtendrás toda la información para luchar tu caso, contando con el apoyo del resto de afectados de la asamblea, y ofreciendo tú también el apoyo a los demás. Concretamente, el grupo de trabajo de IRPH se reúne el primer jueves de mes a las 6 de la tarde en el local de Pah Barcelona (C/ Leiva, 44).

En cada caso, es importante saber si cambiando al índice Euribor se podría pagar la hipoteca. Si es así, a la persona le interesará forzar al banco para que lo cambie. Si, de todas maneras, no se va a poder pagar, habrá que luchar por la dación en pago y alquiler social, o cualquier otra solución que decida el afectado.

 

Desde la Pah, tenemos varias herramientas y documentos específicos para luchar en casos de IRPH:

 

Existe una calculadora en la web de la Plataforma IRPH Stop (Stop Desahucios Guipúzcoa), que nos calcula lo que se pagaría si se aplicara Euribor +1, en lugar de IRPH:

http://www.irphstop.plazan.net/es/kalkulagailua/

 

También en la misma web, disponemos de otra calculadora que te permite conocer el importe a reclamar a tu banco en caso de anulación del IRPH con efecto retroactivo:

http://www.irphstop.plazan.net/es/kalkulagailua-atzerako-eragina/

 

En el siguiente apartado podéis encontrar documentos a presentar y una guía sobre qué hacer:

http://www.irphstop.plazan.net/es/zer-egin-dezaket/

 

También es importante saber que hay varias sentencias ganadas que han conseguido anular este índice y la devolución retroactiva del dinero cobrado de más. Tenéis toda la información sobre sentencias en el siguiente enlace:

http://www.irphstop.plazan.net/es/epaitegiak/

 

A la hora de llegar a un acuerdo con el banco, funciona como en todos los casos: mientras pagas, el banco no quiere negociar. Hay que tener cuidado con lo que se negocia: Hay que revisar bien la propuesta, porque se han dado casos, por ejemplo, que se ha cambiado el índice al Euribor, y se ha puesto el IRPH de sustitutivo. Aquí entramos en que se está estudiando eliminar el Euribor, y crear el nuevo Euribor Plus. Si el Euribor desapareciera, se volvería de nuevo a IRPH. SIEMPRE hay que revisar bien los acuerdos antes de firmarlos.

 

Un paso importante y gratuito a dar es la reclamación al servicio de atención al cliente del banco, y posteriormente al Banco de España. Podéis ver cómo reclamar en el apartado “CÓMO RECLAMAR AL BANCO” de nuestro apartado “CLÁUSULAS ABUSIVAS”:

http://pahpenedes.com/index.php/clausulas-abusivas/

 

La web de referencia para mantenerse informado sobre la lucha contra el índice IRPH es la de la Plataforma IRPH Stop (Stop Desahucios Guipúzcoa):

irphstop

http://www.irphstop.plazan.net/es/

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