Código Guindos 2015

IMPORTANTE: Los bancos no están obligados a adherirse a este nuevo código modificado, por lo que puede darse el caso de que unas entidades funcionen con el nuevo, y otras, con el original, de 2012.

 

NUEVO CÓDIGO GUINDOS (MODIFICACIÓN DEL REAL DECRETO-LEY 6/2012)

 

Los supuestos por los que se entrará a partir de ahora en el Código Guindos, se modifican. Quedan de la siguiente manera:

1) Se considerarán situados en el umbral de exclusión aquellos deudores de un crédito o préstamo hipotecario de VIVIENDA HABITUAL, cuando coincidan TODAS las siguientes circunstancias:

a) Que el total de ingresos de la unidad familiar no supere el límite de 3 VECES EL IPREM ANUAL DE CATORCE PAGAS. (La unidad familiar la compondrá el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho, y los hijos que residen en la vivienda). Será de 4 veces el IPREM a catorce pagas cuando hubiera algún miembro de la unidad familiar con más del 33% de discapacidad, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para trabajar. Será de 5 veces el IPREM cuando el deudor tenga parálisis cerebral, o enfermedad mental o discapacidad intelectual, con una discapacidad reconocida igual o superior al 33%, o persona con discapacidad física o sensorial reconocida igual o superior al 65%, también en casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral.

b) Que, en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la familia haya SUFRIDO UN DESCENSO SIGNIFICATIVO DE LOS INGRESOS, con el correspondiente agravamiento del esfuerzo en el pago de la hipoteca, o hayan pasado por alguna circunstancia de especial vulnerabilidad. El ESFUERZO QUE REPRESENTA EL PAGO DE LA HIPOTECA DEBE HABERSE MULTIPLICADO POR AL MENOS 1,5, salvo que la entidad acredite que el recibo en el momento de la concesión del préstamo era igual o superior a la carga hipotecaria en el momento de la solicitud.

Asimismo, se entiende que se encuentran en circunstancia de especial vulnerabilidad:

1º La familia numerosa, de conformidad con la legislación vigente

2º La unidad familiar monoparental con dos hijos a cargo.

3º La unidad familiar de la que forme parte un menor de tres años.

4º La unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada discapacidad de más del 33%, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para trabajar.

5º El deudor mayor de 60 años, aunque no cumpla los requisitos del apartado “a” para ser unidad familiar.

c) Que la cuota hipotecaria sea mayor del 50% de los ingresos totales de la familia. El porcentaje será del 40% cuando haya un miembro que cumpla con los grados de incapacidad y dependencia explicados en el apartado “a”.

2) Se modifican los apartados 2 y 3 del artículo 5:

 

“2. Sólo entrarán en el Código de Buenas Prácticas las viviendas cuando su precio de compra no supere en un 20% el precio que resulta de multiplicar el número de metros del piso por el precio medio por metro cuadrado para vivienda libre que indique el Índice de Precios de la Vivienda elaborado por el Ministerio de Fomento para el año y la provincia en la que se compró el piso. Nunca debe pasar de los 300.000 euros. Los pisos de antes de 1995, tomarán como referencia los datos de 1995. No obstante, para poder acogerse a optar por una dación en pago (apartado 3 del Código), el precio de compra del piso no puede ser mayor al resultado de multiplicar los metros del piso por el precio por metro cuadrado del Índice de Precios de la Vivienda del Ministerio de Fomento del año y provincia en la que se compró, con un límite de 250.000 euros. Los pisos de antes de 1995, se regirán por el índice de 1995.

3. Las entidades comunicarán si aceptan el nuevo Código a la Secretaría General del Tesoro y Política Financiera (por lo que no será publicado en el BOE)

3) Se introduce un nuevo punto, en el que especifican que las cláusulas que limitan la bajada del tipo de interés de la hipoteca se inaplicarán indefinidamente.

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